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少儿保险如何配置最省钱?

作者:admin 日期:2019-08-27 20:02

  今天,咱们就说说最容易掉坑的少儿保▯。险▯,到底应该如何正“确▯▯、划算地给孩子买保险▯▯▯,避开那些坑。

  凡是有孩子的爸爸妈妈都知道▯▯▯,孩子的健康问题▯▯,最影响家庭的财务安排▯▯。孩子一旦生病,就算倾家荡产,父母都会全力以赴。所以给孩子买保险▯▯,寿险考虑健康险▯。

  为什么我说“教育金险”没什么用?目前,国内所有教育金保险的产品形态,都是以分红险为主,再配以固定的返还。返还金额一般有固定的指向,如孩子高中的学费▯▯、大学▯▯:的学费,或毕业之后的创业。

  一般而言▯▯,中国的分红类产品,与储蓄的收益相差无▯▯,几,大概在3%上下。一份保单就数十年了啊,这么长的时间完全可以更高效地解决教育金储备的问题▯▯。

  保险姓保,解决的是保障的问题,而不是用保险来解决理财、储蓄的问题。因此给孩子买保险,只要买健康险就好了▯▯▯,这起码已经、能避开教育金险这种坑了。

  具体应该如何选择健康险▯▯▯?儿童健康险,我们主要考虑三种:重疾险▯、医疗险、意外险。

  插一句,无论给任何人买保险,都应遵循两个原则:一是保障充足,二是性▯▯”价比高。简而言之,就是买够▯▯、买抵。

  为节约成本,可减除医保的重疾报销额度。各地政策有差异,以广州为例▯,重疾可额外报销15万元。可是未成年人没有针对重疾的医保报销,因此建议保额买到50万元以上▯▯▯。

  有人认为小孩买重疾没必要买这么高额度,原因无非是小孩生重疾概率低,这是逻辑混乱。生重疾概率低,所以费率便宜▯▯▯;这与生了重疾后,你必须付出的医疗成本是两码事▯▯▯。

  第二,重疾保障的种类和限制▯▯▯。市面上的重疾险,覆盖的重疾都大同小异,不同产品覆盖的重疾种类绝大多数重合。具体到儿童重疾险▯▯▯,我们只需要重点注意▯▯,是否涵盖了孩子的特有重疾▯▯,如川崎病、脊髓灰质炎等。

  综上所述,儿童重疾险,保额以50万元为宜,购买时不用过份强调返还因素,应重点考虑保额与保费的性价比,保障越高,保费越便宜越好▯▯。

  如果预算不够▯▯▯,50万的保额不能降▯▯,可以缩短保障期,保个二三十年来降低预算。

  (1)报销范围是否无医保名录限制。购买商业保险一定要覆盖社保用药名录之外的治疗费用▯,否则起不到补充社保不足的作用了▯▯▯。

  (2)是否保证续保。住院医疗险都是交一年,保一年的一年期产品,如果没有保证续保▯▯▯,那么第二年可能就无法继续投保了▯▯▯。因此购买时要注意看条款▯:什么时候情况下保险公司不续保,保证续保期有多长▯▯▯。

  但国家对未成年人的身故责任有额度的限制:0-9岁身故赔付不能超过20万▯▯▯,10-。17岁不能超过50万▯▯▯。

  而且:我们说过,孩子没有家庭经济责任,不需要考虑ta的身故责任,所以给孩子买意外险的时候▯▯▯,不需要追求很高的保额▯▯。

  应该重点关注意外险中的意外医疗部分:1-3万的意外医疗报销额度即可,不限医保用药范围限制,100%报销的更好,没有免赔额的更佳。

  谁都知道门诊会▯▯▯”经常发生▯,孩子可能每个月要看一两次门诊▯▯▯,每次花费一两百不定。

  但这种发生频率高,损失▯▯!小的风险,其实是不需要买保险的。这个风险造成的影响太小,你承担得起,就应该“自留风险”▯,而非靠保险公司将所“有风险都转移出去。

  如果每次发”生门诊都要理赔,光往返的快递▯▯▯,出据理赔支票的行政成本可能要三四十元▯,已经占据理赔金额的相当一部分。这样一来▯▯▯,保险公司的运营成本太高了,只能把!成本转嫁给消费者▯▯▯,提高保费。

  最后的结?果是▯,门诊险对保险公司没有价值▯,对消费者没有价值,只对快递公司有价值▯。

  所以小孩儿的门诊险其实没太大必要购买,除非单位购买了团体门诊险作为员工福利▯▯▯,那我们当然要享受了▯▯▯。

  很多朋友是没有科学规划思维的,一上来就问哪个产品好,就像去医院看病一上来就让医生开药一样,根本不给人问诊的机会。

  保障也是这样,只有在清楚你的家庭财务状况▯、保障需求的情况下,才知道要如何科学地规划整个家庭的保障方案。

  比如一心只想着给孩子买保险,忽略了最重要的家庭支柱的保险;又比如光给孩子买保险就花了一两万,根本不够预算再去给大人配置了▯;没有科学量化过保障需求,都不知道要买多少额度的▯▯▯,每年花、了上万块钱▯▯▯,结果生病时候保额都不够用……这些都是不对的。

  因此▯,建议大家都先给家庭做个整体的保障方案规划▯,再去给每个成员一一落实保障产品。

  只要咱们避开文首说的几个大坑,再按照配置原则来为孩子搭配方案▯,那么就不会有什么大问题▯▯▯!

  身边有太多朋友,因为孩子的保障,而掉进了一个个教育金险的坑里,每年耗费上万元,保障却没多少,回报也没多少,进退两难▯▯▯。

  如果你对这款产品的保障还是不清楚▯、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话▯▯,可以联系哆啦君帮你把把关▯▯。

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